很多企业、员工家属遇到高温中暑身亡理赔的时候，经常会被保险公司拒赔，保险公司理由很常见：中暑属于身体疾病，不属于意外险当中的意外伤害，所以不予理赔。（2022）沪74民终737号上海金融法院这个入选案例库的保险纠纷判例，直接回应这个行业争议难题。判断中暑身故能不能赔意外险，要看死亡直接诱因是不是外部高温环境，如果保险合同没有明确将中暑列为免责情形，保险公司不能直接以中暑属于疾病为由拒赔，处理工伤配套团体意外险理赔一定要掌握这个裁判思路。

一、核心事实

  本案属于人身保险合同纠纷。赵某峰在船舱高温环境下作业，工作期间中暑，经抢救无效死亡。其所在企业已经为员工投保团体人身意外伤害保险，保险金额40万元。

  家属向保险公司申请理赔，保险公司拒赔，主张中暑属于自身身体疾病，不属于保险条款定义的意外伤害。家属起诉，一审法院判决保险公司赔付40万保险金。保险公司不服上诉，上海金融法院二审驳回上诉，维持原判。

二、法院裁判逻辑

本案二审核心裁判观点：

  1. 意外险定义的意外伤害，需要满足外来、突发、非本意、非疾病四大要素。死者是在高温工作环境之下热量积蓄引发中暑死亡，起因是外部高温环境，具备外来性、突发性，并非本人主观意愿造成。

  2. 保险公司不能直接把中暑简单归类成疾病。保险免责条款里面没有明确把中暑列入免责范围，合同条文也没有解释说明疾病范畴包含中暑。

  3. 保险条款产生争议的时候，适用保险法有利解释原则，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。保险公司无法证明死亡是原有疾病共同造成，就应当承担保险赔付责任。

三、大白话通俗解读

用大白话讲清楚这个理赔难点：

  很多保险公司理赔思路就是一句话：中暑是身体出问题，属于疾病，意外险不赔。

  但是这个案子法院换了一个角度看：这个中暑不是自己在家里无缘无故生病，是在船舱高温环境干活，外面高温这个外部因素，把人热到中暑身亡，源头来自外界环境突发伤害，符合意外特征。

  保险合同写免责的时候，如果想把中暑排除在外，就要清清楚楚写进去。合同没写明白，双方产生不同理解，法律就站在投保方这边，保险公司就要赔。

四、实务忠告（企业、家属、保险律师重点）

  ✅ 👉用工企业：高温岗位员工尽量配齐团体意外险，发生中暑伤亡事故，不要直接被保险公司“中暑属于疾病拒赔”说法劝退，积极准备事故现场高温环境证据，依法主张意外险理赔。

  ✅ 👉遇难者家属：遇到中暑身故意外险拒赔，可以重点收集工作环境高温证明、死亡原因证明，引用本判例进行维权，争取保险赔偿金。

  ✅ 👉保险案件办案提示：保险拒赔案件，第一时间核查免责条款有没有明确列明拒赔情形、保险公司有没有尽到提示说明义务，这是大量保险拒赔案件突破口。

  高温作业中暑理赔是每年夏季高发纠纷，这个判例对于全国同类意外险理赔案件有很强参考价值，可以作为保险诉讼当中重要参考判例。

 “法缘天下，以法结缘”，江苏华亨律师事务所2026年10月10日发布。