很多夫妻都有这样的顾虑，万一配偶私下在外大额贷款，自己没签字，会不会莫名背上巨额债务？现实里不少金融机构会直接将夫妻双方一并起诉，要求共同还款。究竟婚内单方借贷，什么情况下才算夫妻共同债务？今天我们结合本案，拆解夫妻共债的认定标准，不管是已婚人士还是债权人，都建议认真看完，避开债务大坑。

  很多当事人存在固化认知：婚姻存续期间一方办下来的消费贷款，合同上写了用途是家庭消费，这笔债务就属于夫妻两个人的共同债务，双方都要一起还钱。

  现实当中很多金融消费贷纠纷就是这种情形：夫妻一方单独向银行申请高额消费授信，分多笔支取贷款，贷款合同标注用途为家庭消费，但配偶既没有到场签字，事前不知情，事后也没有追认。等到逾期之后，银行直接起诉夫妻双方共同偿还本息。那么只要贷款合同写明用于家庭消费，配偶就必须一同承担还款责任吗？今天（2020）京0102民初15701号判例厘清夫妻单方大额举债的认定边界。

一、案件核心事实

  张某某与周某某原系夫妻，二人2010年登记结婚，2017年协议离婚。婚姻存续期内，张某某单独和某银行签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，授信额度100万元，合同载明贷款用途为家庭消费。

  2016年7月至2017年7月期间，张某某陆续支取，一共形成42笔贷款。之后张某某停止还款，逾期。截至起诉时，尚欠本金908797.21元，外加利息、罚息、复利合计二十余万元。

  银行将张某某、周某某一同起诉，主张该笔贷款发生在二人婚姻关系存续期间，合同写明用于家庭消费，属于夫妻共同债务，要求夫妻二人共同清偿全部欠款。

 庭审中周某某提出抗辩：借款合同上“周某某”的签字并非本人签署，自己对该笔百万级消费授信、42笔贷款支取从头到尾毫不知情，没有参与借款，也没有追认这笔债务。银行无法提交证据证明资金确实用于夫妻共同生活或者二人共同经营。

二、法院裁判逻辑

  西城法院一审审理，核心围绕夫妻共同债务举证责任划分展开裁判：

  1、案涉借款是张某某以个人名义和银行订立，配偶周某某没有签字，不存在共同举债的意思表示。

  2、涉案本金近91万，金额巨大，远远超出普通家庭日常生活开支的合理范围，不能直接推定为家庭日常消费债务。

  3、债权人（银行）主张属于夫妻共同债务，举证责任在银行一方，银行必须举证证明该笔借款实际用于夫妻共同生活、共同生产经营，或者夫妻双方有共同借钱的合意。

  4、本案银行没有提交有效证据证明资金流向夫妻共同生活、共同经营，举证不能，应当承担不利后果。

  一审判决结果：由借款人张某某个人承担全部还本付息责任，驳回银行要求周某某共同还款的诉讼请求。

三、大众常见误区

  ❌误区1：贷款发生在婚内，合同写了“家庭消费”，就一定是夫妻共同债务，配偶必须一起还钱。

  ✅正解：仅仅合同书面标注用途不算数，大额债务，债权人要拿出证据证明钱确实用在了夫妻共同生活/经营上，否则配偶不用承担责任。

  ❌误区2：只要还没离婚，一方借的钱，配偶天然就要共同偿还。

  ✅正解：夫妻共同债务认定有三大前提：共同签字、事后追认，或者虽然单方签字，但款项用于夫妻共同生活经营，三者缺一不可。

  ❌误区3：银行放款时审核不严，没让配偶到场核验，风险由夫妻双方承担。

  ✅正解：大额消费贷，银行负有审慎审查义务，不能仅凭单方申请就直接推定配偶知情并承担债务。

四、实务忠告

  1、作为债权人（银行、出借方）：向外发放大额借款时，如果借款人已婚，尽量要求夫妻双方共同签字确认，固定双方共同借款的意思表示；同时做好资金流向留存，避免后续无法举证。

  2、作为已婚一方：不要轻易把身份证、银行卡交给配偶单独办理大额授信、消费贷款；一旦发现配偶私自大额借贷，保留不知情、资金未用于家庭开支相关证据。

  3、遇到被银行起诉认定夫妻共同债务时，第一时间核对借款文书签名，申请笔迹鉴定；重点核查资金去向，举证自己没有使用该笔款项。

  4、区分债务金额大小：小额日常消费一般推定为夫妻共同债务；明显超出家庭日常所需的大额借款，默认属于个人债务，由债权人举证。

  5、离婚协议当中，最好就婚内各自名下贷款、负债进行明确约定，写清债务承担主体，减少离婚之后被追加追责的风险。

五、大白话解读

  很多人以为，结婚之后其中一方去银行办消费贷，合同写了是家庭消费，另一半就必须跟着还债。这个案子就把道理讲清楚了：钱虽然是婚内贷出来的，但是另一半既没有签字同意借钱，事后也没有认可这笔欠款，而且九十多万远远超出一家人平时日常开销。

  银行说这是夫妻共同债务，那就需要银行拿出证据，证明这笔钱确实花在了夫妻两个人共同生活或者一起做生意上面，拿不出证据，就只能由借钱的那一个人自己还钱，不知情的配偶不用买单。

  提醒大家，不管是贷款还是给别人担保，签字前一定要谨慎；没有亲自签字，也没有事后认可，超出日常家用的大额单方债务，不用轻易背债。

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